Según los últimos datos¹, el BNPL o pago a plazos es una opción que cada vez se utiliza más en Europa.
El 68 % de los consumidores europeos lo ha utilizado, y el 40 % lo hace con frecuencia. En Francia², el porcentaje de adopción alcanza el 70 %; en Alemania, el 60 % de los consumidores prefieren un pago flexible; mientras que en España³, el 40 % de los usuarios lo ha utilizado durante el último año.
Debido al auge de esta modalidad de compra en cuotas, la cual ofrece ventajas para todas las partes, cada vez más comercios están implementando soluciones de pago a plazos. Si quieres saber más, a continuación te explicamos todos los detalles.
Las siglas BNPL corresponden al acrónimo inglés Buy Now, Pay Later y es una modalidad de pago que permite a los consumidores adquirir un producto o servicio y abonar su importe en cuotas fraccionadas, generalmente sin intereses.
Por ejemplo, en Alma trabajamos con todo tipo de comercios que, gracias a nuestra solución, ofrecen a sus clientes pagos fraccionados en 2, 3 o 4 cuotas. Nosotros asumimos el riesgo del impago y garantizamos al comercio el cobro.
Aunque a primera vista el pago a plazos puede parecer similar a una tarjeta de crédito o a un préstamo al consumo, existen algunas diferencias entre estas modalidades.
Las tarjetas de crédito y el crédito al consumo implican una solicitud más larga, evaluación crediticia y, a menudo, intereses o comisiones. Esto añade burocracia y puede aumentar el abandono del carrito.
El BNPL, en cambio, se aprueba casi al instante, se integra en el proceso de compra y, por lo general, no cobra intereses ni comisiones al consumidor - o estos son mínimos (máx. 1%) -, reduciendo la fricción y facilitando el pago.
El funcionamiento del "compra ahora, paga después" es muy sencillo de entender tanto por parte del consumidor como del comercio.
El consumidor selecciona la opción de pago a plazos entre los métodos disponibles en el momento de pagar.
Facilita algunos datos básicos para que el proveedor de BNPL realice una verificación de su identidad. Es un proceso muy rápido, seguro y sin papeleo.
Verificada la identidad, se muestran las condiciones de pago: cuotas, fechas, método de pago e importe total (a menudo sin intereses para el consumidor).
Si el consumidor acepta, el sistema completa la transacción. Más tarde, pagará las cuotas indicadas hasta abonar la cantidad total aplazada.
El comercio elige un proveedor BNPL como Alma y lo integra en el proceso de pago de su comercio, ya sea físico o digital.
Cuando un comprador selecciona esta opción de pago, el proveedor gestiona todo el proceso automáticamente.
Confirmada la compra, el proveedor abona la cantidad total de la transacción al comercio en un plazo de 7 días (según proveedor).
El proveedor se encarga de toda la gestión posterior de los cobros al consumidor: cobro de cuotas, recordatorios, incidencias o impagos.
Como puedes ver, las ventajas para comercios y consumidores son numerosas y abarcan aspectos clave tanto del proceso de venta como de la experiencia de compra.
Aumento de la conversión: gracias al pago a plazos sin intereses y un proceso como el de Alma, que tan solo lleva 2 minutos, la conversión aumenta hasta un 35%⁴.
Ticket medio más alto: el ticket medio aumenta entre un 30 y 50 % respecto al pago al contado, ya que los consumidores perciben cada cuota como un desembolso menor y asumible.
Reducción del abandono del carrito: el BNPL rompe una de las principales barreras que llevan al abandono del carrito: el impacto inmediato del precio total en el bolsillo del consumidor.
Flexibilidad financiera: el consumidor puede aplazar el importe de su compra sin intereses, lo que le permite acceder a productos de mayor valor sin impacto económico directo.
Acceso inmediato al producto con un compromiso financiero a corto plazo: permite fraccionar el pago de forma estructurada sin necesidad de un crédito abierto permanente. Las condiciones y posibles gastos asociados se presentan de forma clara y previa al proceso de compra.
Mayor comodidad y experiencia de compra optimizada: la experiencia de pago es sencilla, integrada, rápida y satisfactoria.
En la mayoría de los casos, el BNPL es completamente gratuito para el consumidor. El fraccionamiento del pago a corto plazo no conlleva ningún tipo de interés. Es el comercio quien asume el coste del servicio, abonando una pequeña comisión al proveedor de BNPL por cada transacción procesada.
No obstante, y para plazos de pago más largos, generalmente superiores a los 4 meses, algunos proveedores de BNPL pueden aplicar intereses o comisiones al consumidor.
Como cualquier cosa en esta vida, el "compra ahora, paga después" también tiene sus riesgos y limitaciones, tanto para los consumidores como para los comercios.
Acumulación de pagos aplazados: si el consumidor utiliza el BNPL de forma recurrente y con poco control, puede acumular pagos aplazados sin ser plenamente consciente.
Gestión del presupuesto: esto puede llevar a algunos consumidores a realizar compras por encima de sus posibilidades reales y comprometer su liquidez futura.
Elección del proveedor: no todos los proveedores de BNPL ofrecen las mismas garantías. Trabajar con una solución inadecuada puede derivar en comisiones elevadas o en una integración técnica compleja que perjudique la experiencia de tus clientes.
Riesgo reputacional: si el proveedor seleccionado no cumple con la directiva CCD2, que regula el mercado de los pagos fraccionados, el comercio puede sufrir problemas de reputación.
El mercado de BNPL en España crece a un buen ritmo, con el 40 % de consumidores que ya conocen esta nueva forma de pago. Además, la adopción es constante: los últimos análisis prevén que los pagos fraccionados representen aproximadamente el 6 % del valor total de las transacciones del comercio electrónico mundial para 2027.⁴
En cuanto al marco regulatorio, el BNPL en España está sujeto a la normativa europea de crédito al consumo, en particular a la Directiva 2023/2225 del Parlamento Europeo y del Consejo, conocida como la nueva Directiva de Crédito al Consumo (CCD2).
La CCD2 fue aprobada en 2023 y los Estados miembros tienen hasta noviembre de 2026 para realizar su transposición. Esta normativa implica una serie de regulaciones que los proveedores de BNPL deben cumplir, entre las que destacan:
Obligación de realizar una evaluación de solvencia del consumidor antes de conceder el aplazamiento.
Proporcionar información precontractual clara y comprensible sobre las condiciones del fraccionamiento.
Exigencia de que el consumidor disponga de un derecho de desistimiento.
Por este motivo, los comercios deben elegir un proveedor de BNPL que ya haya adaptado su servicio o esté en proceso de adaptación a los requisitos de la CCD2. De lo contrario, pueden exponerse a condiciones al margen de la ley y perder la confianza de sus clientes.
Como has podido comprobar, el "compra ahora y paga después" es una oportunidad única para los comercios que quieren maximizar sus ventas y beneficios.
Si estás buscando un proveedor de pagos BNPL fiable, sin riesgo y compatible con la regulación europea, te invitamos a conocer nuestra solución de pago a plazos, la cual está diseñada para comercios como el tuyo. Solicita una demo ahora y haz crecer tu negocio con los pagos flexibles de Alma.
Publicado el 4/4/2024
Actualizado el 29/4/2026