Frais de transaction : comprendre pour mieux réduire les commissions bancaires

Cet article a pour vocation d'informer les commerçants et leurs clients. Les informations ici présentes sont génériques et fournies à titre indicatif uniquement. Il ne s'agit pas d'une description des activités d'Alma, sauf mention explicite du contraire.

Qu’il s’agisse de paiements en boutique physique ou sur un site e-commerce, l’impact des frais de transaction n’est pas sans conséquence sur les bénéfices des marchands. Avec plus de 16,1 milliards de transactions par carte bancaire, il paraît pourtant difficile de contourner ces frais de transaction.

Il s’avère donc essentiel pour les commerçants et e-commerçants de bien comprendre ce que sont exactement les frais de carte bancaire pour pouvoir optimiser leurs coûts et améliorer leur rentabilité. Dans cet article, nous examinerons en détail les différents types de frais de transaction et les stratégies pour réduire ces commissions bancaires.

En quoi consistent les frais de transaction bancaire ?

À chaque fois qu’un de vos clients règle ses achats avec sa carte de paiement (carte de crédit ou carte de débit), les commerçants et e-commerçants doivent payer des frais de transaction à leur banque. Cette commission sur carte bancaire correspond à un pourcentage du montant de transaction et sert à rémunérer : la banque du commerçant, la banque du client et le réseau de carte. 

Désormais, des prestataires de services de paiement (PSP) peuvent remplacer les banques pour le transfert de flux financiers. Ces acteurs servent d’intermédiaire entre le marchand et le client pour s’occuper de la transaction. Les comptes bancaires restent gérés par les banques.

La rémunération de tous ces acteurs bancaires peut s’élever jusqu’à 2% du montant de chaque transaction. Plusieurs facteurs entrent en jeu dans le taux imposé au commerçant, dont le type de carte bancaire utilisé.

Quels sont les frais bancaires de paiement pour un marchand ?

Pour bien comprendre ce que peuvent représenter les frais de carte bancaire pour les commerçants, nous vous détaillons les frais appliqués par les différents intermédiaires.

La commission d’interchange

La commission d’interchange est un pourcentage payé par votre établissement bancaire à la banque émettrice de la carte de crédit ou de débit. Ces frais couvrent la garantie du paiement, la gestion des débits et des crédits, le règlement ou encore la participation aux frais de lutte contre la fraude.

Ce sont les réseaux de carte bancaire (Carte Bleue, Carte Visa, Mastercard, etc.) qui fixent les taux de commission. La commission est encadrée par le règlement européen n° 2015/751 du Conseil et du Parlement européen du 29 avril 2015.

Les taux varient en fonction des types de cartes bancaires utilisés :

• 0,20% par transaction pour une carte de débit ou une carte prépayée ;

• 0,30% par transaction pour une carte de crédit ;

• 0,90 % par transaction pour une carte professionnelle ;

Bonne nouvelle, si votre client est domicilié à la même banque que vous, les frais d’interchange sont inexistants.

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Les frais de réseau de cartes bancaires

Les frais de réseau de cartes bancaires sont des coûts supplémentaires facturés par les réseaux de cartes de paiement pour le traitement des transactions.

Ces frais servent à garantir le bon déroulement des opérations. Ils couvrent les coûts d’exploitation et la maintenance de l’infrastructure du réseau de cartes. Par exemple, ce sont les réseaux de carte qui sont chargés de vérifier la solvabilité du client avant de valider la transaction sur votre terminal de paiement.

Les frais de réseau représentent un faible pourcentage du montant de la transaction. Ils peuvent également être fixes et varient en fonction de la carte utilisée. Par exemple, les frais appliqués pour une Carte Bleue à débit différé sont 0,00117€, alors que les frais de commission pour un paiement avec une carte de crédit Mastercard s’élèvent à 0,0164% du montant de la vente.

Les frais d’établissement de paiement ou de banque

Ces frais sont prélevés par l'établissement de paiement ou la banque du marchand pour le traitement des paiements par carte. Ils représentent la marge réalisée par votre banque et peuvent fortement varier d’une banque à l’autre (entre 0,3 % à plus de 1,75 %).

Les frais d’établissement sont calculés de différentes manières selon les prestataires de services bancaires. Ils englobent la plupart du temps des frais mensuels fixes, ainsi que des frais basés sur le volume des transactions ou des frais calculés sur la valeur des transactions.

Comment éviter ou réduire les frais de transaction ?

Pour réduire ou éviter ces frais sur les cartes de crédit, nous vous détaillons plusieurs stratégies à mettre en œuvre.

Comparer les solutions de paiement en ligne et en boutique

Il existe une multitude de prestataires de services sur le marché du paiement électronique. Vous pouvez même installer la solution de paiement en ligne ou en boutique avec votre banque. Sachez toutefois que les frais de services des banques sont plus élevés que ceux des prestataires externes.

Parmi les modes de paiement à considérer, les portefeuilles électroniques offrent une complémentarité pratique et sécurisée aux cartes bancaires. Les frais associés aux paiements par portefeuille électronique varient en fonction du fournisseur de services et du type de transaction, mais ils sont généralement inférieurs aux frais de transaction des cartes de crédit, en particulier pour les petites transactions.

Nous vous encourageons à mettre plusieurs moyens de paiement à disposition de vos clients : paiement comptant, paiement fractionné, paiement différé (Pay Later), etc. Plus votre offre sera diversifiée, plus vous serez à même de répondre aux préférences de paiement de toute votre clientèle. Vous bénéficierez ainsi d’une meilleure expérience client globale, ce qui peut conduire à une augmentation des ventes.

Avant de choisir votre solution de paiement, comparez les différentes tarifications et prêtez attention aux frais cachés (facturation des transactions inachevées, options payantes, etc.). Les tarifs des prestataires peuvent comprendre des frais d’installations fixes et un abonnement mensuel ou une commission sur chaque transaction effectuée. 

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Négocier vos commissions bancaires

Si les réseaux de cartes bancaires et certaines banques sont hermétiques à la négociation, ce n’est pas le cas de toutes les banques. N’hésitez pas à négocier vos frais d’établissement avec votre fournisseur de services financiers pour obtenir des tarifs plus avantageux, notamment en fonction du volume de transactions traitées.

Pensez également à bien comparer les frais bancaires avant de choisir votre banque. Certains établissements bancaires appliquent des frais élevés sur les retards de paiement ou encore les transactions en devise étrangère. Souvent, la tarification des prestataires de services de paiement est bien plus avantageuse que celle des banques traditionnelles.

Imposer un montant minimal pour le paiement par carte bancaire

Vous pouvez également réduire vos frais de transaction en imposant un montant minimal pour les paiements par carte bancaire. Cette stratégie peut s’avérer efficace pour réduire les frais de transaction, en particulier pour les commerçants spécialisés dans la vente de produits de faible valeur. Les coûts fixes notamment rendent ces petites transactions peu rentables. Cela permet également d'améliorer la rentabilité globale de l'entreprise, tout en offrant une certaine souplesse aux clients.

Cependant, il est important de noter que l'imposition d'un montant minimal peut avoir des implications sur l'expérience client. Vos clients peuvent être contrariés de ne pas pouvoir payer par carte leurs petits achats. Dans un contexte de concurrence accrue et d'exigences élevées en matière de service client, cela peut potentiellement conduire à la perte de clientèle et à une diminution des ventes.

De même, n’envisagez pas la suppression du paiement par carte en boutique physique. Cela peut être perçu comme un inconvénient majeur pour de nombreux clients. Vous risquez de vous priver d'une part importante de votre clientèle potentielle et de compromettre votre compétitivité sur le marché.