Paiement fractionné : guide complet 2026 - définition, loi, intégration

Cet article a pour vocation d'informer les commerçants et leurs clients. Les informations ici présentes sont génériques et fournies à titre indicatif uniquement. Il ne s'agit pas d'une description des activités d'Alma, sauf mention explicite du contraire.

Le paiement fractionné est un moyen de paiement qui gagne en popularité, avec un marché estimé à 700 milliards de dollars d'ici 2026 selon WorldPay. De plus en plus plébiscité par les consommateurs, ce sont les entreprises qui s’adaptent en proposant le paiement en plusieurs fois à leurs clients.

Quels sont les avantages du paiement fractionné ? Comment implémenter facilement et rapidement ce mode de paiement ? Nous vous expliquons tout dans cet article.

Qu’est-ce que le paiement fractionné ?

Le paiement fractionné, couramment appelé BNPL pour Buy Now Pay Later (acheter maintenant, payer plus tard), est une modalité de paiement qui permet aux consommateurs de payer leurs achats en 2, 3 ou 4 fois. Il peut également prendre la forme d’un crédit à la consommation avec des paiements en 5, 10, 12 ou 24 fois.

Cette facilité de paiement offre la possibilité de payer une première mensualité par carte bancaire lors de son achat, puis de régler le reste en plusieurs mensualités selon l’échelonnement choisi. Le paiement fractionné se pratique principalement en ligne, mais aussi dans les points de vente. 

En quelques années, le nombre d’acheteurs ayant recours au paiement fractionné a été multiplié par trois. Les raisons d’un tel engouement sont variées, comme le présente OpinionWay dans une enquête réalisée en octobre 2022 :

• Une dépense imprévue (automobile, santé, etc.) pour 42% des consommateurs ;

• Une dépense importante prévue et ponctuelle (vacances, travaux, etc.) pour 26% des consommateurs ;

• Ou encore un moyen de mieux gérer son budget au quotidien pour 25% des consommateurs.

Le paiement en plusieurs fois attire par sa flexibilité. Si auparavant, cette facilité de paiement concernait majoritairement les paniers élevés, aujourd’hui, les consommateurs utilisent massivement le paiement fractionné pour des paniers inférieurs à 250€ (étude Alma de 2022).

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Que dit la réglementation sur le paiement fractionné ?

En France, la réglementation applicable diffère selon le nombre de mensualités d’un paiement en plusieurs fois. Nous vous détaillons ci-dessous les principales différences à connaître.

Facilité de paiement

Dans le cadre d’un paiement en 3 ou 4 fois, avec ou sans frais pour le client, le paiement fractionné relève du crédit à la consommation à partir du 20 novembre 2026. Pour les opérations remboursables en moins de trois mois sans frais (ou avec des frais négligeables), un régime allégé s'applique, mais l'évaluation de la solvabilité, l'information précontractuelle, le contrat de crédit et le droit de rétractation de 14 jours restent dus.

Jusqu'au 19 novembre 2026, l'article L.312-4 excluait du crédit les opérations remboursées en moins de 3 mois avec des frais nuls ou négligeables. À partir du 20 novembre 2026, ces opérations relèvent du crédit à la consommation (régime allégé de l'article L.312-4-1). Dans tous les cas, le client est tenu de rembourser les mensualités.

Le premier paiement est effectué à l’achat. Dans le cas du paiement en 4 fois, il reste ainsi 3 mensualités à payer. Le prêteur évalue toujours la solvabilité de l'acheteur qui opte pour un mode de règlement fractionné ; la DCC2 renforce et formalise ces exigences.

La transaction est simple et rapide, autant pour le client que pour le vendeur. Le commerçants peut, à sa discretion, choisir de suporter tout ou partie des frais du paiement fractionné.

Crédit d'une durée supérieure à 3 mois

Pour un paiement fractionné sur plus de 4 mensualités, c'est le régime complet du crédit à la consommation qui s'applique (le paiement en 2, 3 ou 4 fois en relève aussi à partir du 20 novembre 2026, avec un régime allégé). Ainsi, pour une demande de paiement en 10 ou 12 fois, le client bénéficie de droits supplémentaires, mais aussi de devoirs, car il s’engage à rembourser l’intégralité des échéances avant la fin du crédit.

Le prêteur remet au client une fiche d’information précontractuelle où figurent l’échéancier et le taux de crédit (TAEG), et une proposition de contrat de crédit. Le client dispose alors d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires dès la signature de l’offre de crédit.

Chaque client dispose aussi d'un droit de rétractation pour une facilité de paiement. Le TAEG doit aussi figurer avant la validation du paiement fractionné.

Quels sont les avantages du paiement fractionné pour les entreprises ?

Offrir à vos clients la possibilité de payer en plusieurs fois présente de nombreux avantages, tant pour votre clientèle que pour votre commerce. Nous vous proposons ci-dessous les principaux leviers à retenir.

Réduire les leviers psychologiques liés à l’achat

Le paiement fractionné par carte bancaire facilite les achats. Il réduit considérablement les leviers psychologiques liés à l’achat, comme pour les paniers élevés (entre 300€ et 2000€). En proposant à vos clients un moyen de paiement en 2, 3 ou 4 fois, vous leur offrez la possibilité de mieux gérer leur budget.

De plus, le paiement sécurisé offre une garantie supplémentaire, à l’image d’un paiement comptant. La technologie 3D Secure confirme avec le client l’utilisation de sa carte bancaire avant de valider le paiement BNPL.

Les entreprises qui installent une solution de paiement fractionné voient leurs paniers moyens augmenter. Chez Alma, nous constatons jusqu’à 80% d’augmentation du panier moyen avec le paiement en 3 et 4 fois. Le BNPL est devenu un puissant levier de conversion, loin devant les autres moyens de paiement.

Améliorer son chiffre d’affaires

En France, le paiement fractionné connaît une croissance exponentielle : le nombre de consommateurs BNPL a quadruplé entre 2020 et 2022. Pouvoir régler ses achats en plusieurs fois est une réelle demande des consommateurs, et cela peut impacter positivement votre chiffre d’affaires.

La mise en place du paiement BNPL vous promet un excellent retour sur investissement. Avec le paiement fractionné, vous adressez votre offre à des clients qui recherchent ce type de services. Chez Alma, nous observons en moyenne 15% de conversions supplémentaire après la mise en place du paiement en plusieurs fois.

Fidéliser sa clientèle

Les solutions de paiement BNPL sont aussi un précieux levier de fidélisation. En proposant ce mode de paiement, vous répondez aux envies de certains clients. Vous améliorez ainsi l’expérience client, en plus de faciliter le parcours d’achat de clients qui ne souhaitent pas effectuer un paiement comptant.

Le paiement fractionné vous démarque de la concurrence, ce qui favorise la fidélisation des clients. Avec Alma, c’est en moyenne 34% des clients BNPL qui reviennent acheter chez un vendeur qui propose cette solution de paiement.

Comment proposer le paiement fractionné à vos clients ?

Le meilleur moyen pour proposer le paiement fractionné à vos clients est de passer par un prestataire de services. Ce dernier s’occupe de la gestion des flux financiers, pour que vous n’ayez à vous concentrer que sur votre activité. Découvrez notre guide pour proposer le paiement échelonné à vos clients en toute simplicité.

Une solution de paiement en plusieurs fois vous offre plusieurs avantages : 

• Une trésorerie facilitée et une garantie sur les paiements : vous recevez l'intégralité de vos revenus dès l’acte d’achat en BNPL. Il n’y a donc aucun risque de retard de paiement pour votre entreprise. C’est le moyen le plus simple pour gérer facilement votre comptabilité ;

• Une solution omnicanale : vous pouvez déployer facilement le paiement fractionné en ligne et en point de vente. Une solution BNPL s’adapte à vos requis techniques (CMS, TPE, logiciel de caisse, etc.) ;

• Un parcours sécurisé : le prestataire de services s’occupe du paiement sécurisé et du stockage des informations bancaires. Vous n’avez pas à gérer les données de vos clients.

Nous vous conseillons aussi de vérifier que le prestataire est immatriculé auprès de l’ACPR, qui est l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution. Cette entité française surveille l’activité des organismes financiers, ce qui fournit un gage de confiance. C’est le cas d’Alma, qui possède deux agréments officiels : Société de Financement et Établissement de Paiement.

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