Tout savoir sur les prestataires de service de paiement !

Cet article a pour vocation d'informer les commerçants et leurs clients. Les informations ici présentes sont génériques et fournies à titre indicatif uniquement. Il ne s'agit pas d'une description des activités d'Alma, sauf mention explicite du contraire.

En point de vente ou sur un site e-commerce, les commerçants et e-commerçants doivent offrir à leurs clients des solutions de paiement rapides et parfaitement sécurisées. Les prestataires de service de paiement (PSP) jouent un rôle crucial dans la bonne réalisation des transactions financières.

Quel est le rôle exact d’un prestataire de services de paiement ? Dans cet article, nous vous expliquons ce qu’est un PSP, pourquoi faut-il recourir à leurs services, comment choisir le bon et quels sont les principaux acteurs du marché à connaître.

Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?

Un prestataire de services de paiement  – Payment Service Provider en anglais – est une entreprise spécialisée dans le traitement des paiements électroniques. Le PSP agit comme un intermédiaire entre le commerçant en ligne et les clients, facilitant ainsi le processus de transaction.

C’est grâce à lui que les entreprises peuvent accepter plusieurs moyens de paiement : cartes de crédit, cartes de débit, portefeuilles électroniques, virements bancaires, paiements fractionnés, etc.

Différence avec la passerelle, processeur et acquéreur de paiement

Un prestataire de services de paiement remplit deux fonctions à la fois : celles d’une passerelle de paiement et celles d'un processeur de paiement. Pour bien comprendre le rôle de chaque acteur du processus de paiement, définissons-les :

• La passerelle de paiement agit comme un pont sécurisé entre le site web du e-commerçant ou le TPE (terminal de paiement électronique) et les autres acteurs du processus de paiement : le processeur, les réseaux de carte de paiement (Visa, Mastercard, Carte Bleue…), les banques, etc. ;

• Le processeur de paiement est responsable du traitement proprement dit des transactions financières. Il vérifie la validité des informations de paiement, assure la sécurité des données et transmet les demandes de paiement aux émetteurs de cartes pour autorisation ;

• L'acquéreur de paiement est l'institution financière qui traite les transactions au nom du commerçant. Elle agit en tant qu'intermédiaire entre le commerçant, l'émetteur de la carte et le réseau de paiement, assurant le règlement des fonds une fois la transaction approuvée.

Différence avec une banque

La plupart des banques sont aussi des fournisseurs de services de paiement. Seulement, là où les banques proposent une gamme étendue de produits financiers et de services, les autres PSP se concentrent exclusivement sur le traitement des paiements électroniques. Ils offrent des solutions spécialisées et des technologies avancées pour garantir la sécurité et l'efficacité des transactions en ligne.

En revanche, les établissements bancaires et les PSP sont soumis aux mêmes règles de la directive européenne DSP2 dont l’objectif principal est de renforcer la lutte contre la fraude.

Pourquoi faut-il utiliser les services d’un PSP ?

Les PSP offrent une solution de paiement en ligne complète, simplifiant le processus de transaction pour les commerçants et offrant une sécurité accrue pour les transactions financières en ligne. Leur importance réside dans leur capacité à garantir la fluidité des transactions, à réduire les risques de fraude et à offrir une expérience utilisateur optimale.

Voici quelques-unes des principales fonctions et responsabilités d'un prestataire de services de paiement :

• Plateforme de paiement : il fournit à son client un portail sécurisé (une page web) qui permet de faire le lien entre le site e-commerce et l’établissement bancaire ;

• Traitement des paiements : il est chargé de traiter les transactions financières en ligne. Cela implique d'assurer la sécurité et la confidentialité des informations financières des clients lors du processus de paiement ;

• Gestion des risques : il veille à la prévention de la fraude et la gestion des risques associés. Pour cela, il met en place de mesures de sécurité telles que la vérification de l'identité des utilisateurs, la détection des transactions suspectes et la prévention des activités frauduleuses ;

• Autorisation des paiements : il assure l'autorisation des paiements en vérifiant la validité des informations de paiement fournies par l'utilisateur. Cela garantit que seules les transactions légitimes sont traitées et approuvées ;

• Règlement des fonds : après avoir autorisé les paiements, il est chargé de transférer les fonds du compte de l'acheteur vers le compte du vendeur. Cela implique de coordonner les flux de trésorerie et de s'assurer que les fonds sont correctement distribués selon les conditions convenues ;

• Assistance client : il fournit un support client pour aider les commerçants à résoudre les problèmes liés aux transactions en ligne, tels que les paiements refusés, les remboursements et les litiges avec les clients. Cela peut inclure un service d'assistance téléphonique, une documentation en ligne et des outils de gestion des transactions.

Comment choisir son prestataire de services de paiement ?

Le choix d'un prestataire de services de paiement adapté aux besoins spécifiques d'un commerçant est essentiel pour garantir le succès de ses transactions en ligne. Plusieurs facteurs doivent être pris en compte lors de cette sélection.

Moyens de paiement acceptés

Un PSP doit offrir une variété de moyens de paiement pour répondre aux préférences des clients. Assurez-vous de choisir un acteur qui permet le paiement par carte bancaire, le paiement mobile, le virement bancaire, le paiement en plusieurs fois, ainsi que d’autres méthodes de paiement alternatives telles que les portefeuilles électroniques.

Si vous vendez à l’international, veillez également à ce que le prestataire prenne en charge plusieurs devises et dispose de services de conversion de devises.

Conformité et gestion des risques

La conformité aux normes de sécurité et de protection des données est essentielle pour assurer la confidentialité et la sécurité des coordonnées bancaires des clients. 

Un bon PSP doit respecter toutes les réglementations en vigueur comme la norme PCI DSS (Payment Cart Industry Data Security). Il doit également proposer une solution de paiement basée sur le machine learning pour détecter et prévenir les fraudeurs. 

Intégration avec d’autres services

Pour faciliter la gestion des transactions et améliorer l’expérience client, un bon prestataire de services de paiement doit fournir une multitude de services annexes : une solution de gestion de la relation client (CRM), une option de paiement en plusieurs fois comme Alma, etc. 

Nous avons des partenariats avec plusieurs acteurs de paiement renommés pour proposer en quelques clics le paiement fractionné à vos clients.

Tarifs des paiements

Les frais de traitement des paiements varient d'un PSP à l'autre, il est donc important de comparer les tarifs et les structures de frais pour choisir la solution la plus rentable pour votre activité.

Généralement, le tarif d’un prestataire de paiement se compose d’une partie fixe par paiement et d’un pourcentage selon le montant facturé hors taxe. Des remises peuvent s’appliquer selon le volume mensuel de transaction pour votre activité.

Quels sont les prestataires de services de paiement à connaître ?

Plusieurs PSP se démarquent dans le paysage des transactions en ligne, offrant une gamme de services et de fonctionnalités adaptés aux besoins des commerçants. Nous vous proposons ci-dessous une liste arbitraire des principaux acteurs sur le marché français.

Stripe

Stripe se distingue par sa simplicité d'utilisation et sa flexibilité. Il offre une intégration aisée avec les plateformes de commerce électronique et les applications mobiles, ce qui permet aux commerçants de démarrer rapidement et de gérer facilement leurs ventes en ligne ou en point de vente.

De plus, Stripe propose des fonctionnalités avancées telles que la facturation récurrente, les abonnements et les paiements par token, ce qui en fait un choix idéal pour les entreprises à la recherche de solutions de paiement complètes et évolutives.

En ce qui concerne les tarifs, Stripe applique des frais de transaction compétitifs : 1,5 % + 0,25 € par transaction pour les cartes bancaires européennes et 2,5 % + 0,25 € pour les cartes britanniques.

Adyen

Adyen se démarque par sa présence mondiale et sa capacité à traiter les paiements dans plus de 150 devises, ce qui en fait une solution idéale pour les entreprises ayant une clientèle internationale. Sa technologie de pointe garantit des transactions rapides et sécurisées, avec une conformité aux normes de sécurité les plus strictes telles que le PCI DSS.

Adyen propose une tarification transparente, basée sur des frais fixes de 0,11 € par transaction et des frais associés au moyen de paiement (+0,60 % et les frais d’interchange pour une carte Mastercard par exemple).

HiPay

HiPay offre une solution de paiement complète, couvrant l'ensemble du processus de paiement en ligne. Sa plateforme intuitive et conviviale permet aux commerçants de gérer facilement leurs transactions et de surveiller leur performance. 

HiPay se distingue également par son approche personnalisée, offrant des solutions sur-mesure adaptées aux besoins spécifiques de chaque entreprise.

L’acteur de paiement propose une tarification uniquement sur devis, mais aussi sous la forme d’une partie fixe et d’une commission variable.

Checkout.com

Checkout.com se distingue par sa plateforme de paiement flexible et évolutive, conçue pour répondre aux besoins des commerçants en ligne de toutes tailles. Sa technologie innovante offre une expérience utilisateur optimale, avec des fonctionnalités avancées telles que la prévention de la fraude en temps réel et la gestion des risques.

Checkout.com propose une tarification compétitive, basée sur un modèle de commission par transaction et des options de tarification personnalisées pour les entreprises à volume élevé. Sur devis uniquement.